Главная
Статьи
Кредитные вопросы
Возврат страховки по кредиту: как отказаться и вернуть деньги

Возврат страховки по кредиту: как отказаться и вернуть деньги

Китарова Дана Серкалиевна
Руководитель юридического отдела

Опубликовано
17 ноября 2021

Обновлено
23 января 2025

Время чтения:
~15 минут

Опубликовано: 17 ноября 2021

Обновлено: 23 января 2025

Банки и страховые компании не вправе навязывать заемщику добровольные страховки. Полис может быть оформлен только при согласии клиента, за исключением ситуаций, когда страхование связано с залогом, например с обязательной защитой недвижимости при ипотеке.

С 2024 года правила стали выгоднее для заемщиков: по договорам добровольного страхования, заключенным с банком или страховщиком после 21 января 2024 года, «период охлаждения» увеличен с 14 до 30 дней. Это касается и коллективных программ, когда банк присоединяет клиента к общему договору страхования.

Если полис был навязан или оформлен без полноценного разъяснения условий, заемщик вправе отказаться от него в установленный срок. Спор с банком или страховщиком поможет урегулировать юрист по кредитным вопросам — такие организации нередко ссылаются на формальные основания, хотя клиент может претендовать на полный или частичный возврат страховой премии.

Начните с оценки правовой позиции

Оставьте заявку: юрист изучит обстоятельства, обозначит варианты действий и стоимость сопровождения

{phone}

В течение 30 дней можно отказаться от добровольных страховок жизни, здоровья, кредитных рисков и иных полисов, которые не являются обязательными по закону. Исключения обычно касаются страхования залогового имущества, отдельных программ ДМС и специальных условий договора.

Отдельно закон позволяет вернуть часть страховой премии при досрочном погашении или рефинансировании кредита, если полис больше не используется. Эти правила применяются к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, когда вступили в силу соответствующие поправки.

По автокредиту обязательным обычно является страхование залогового автомобиля от утраты или повреждения, если это прямо связано с условиями кредита. Страхование жизни, здоровья или риска невыплаты долга чаще носит добровольный характер, поэтому по таким полисам можно заявлять отказ и требовать возврат.

При ипотеке заемщик обязан страховать объект недвижимости как предмет залога. От страховки титула, жизни, здоровья или риска невыплаты долга в ряде случаев можно отказаться. При досрочном погашении или рефинансировании также возможен возврат за неиспользованный период действия полиса.

По потребительским кредитам обязательное страхование обычно не предусмотрено. Поэтому заемщик может вернуть деньги за добровольный полис в период охлаждения, а иногда и позже — если это допускает договор или удается доказать навязывание услуги.

Общий период охлаждения составляет 30 дней. В этот срок клиент может отказаться от добровольной страховки и потребовать возврат страховой премии. Важно соблюсти порядок подачи заявления и сохранить подтверждение его направления.

Если 30 дней еще не истекли, отказ должен быть принят, кроме случаев обязательного страхования залогового имущества и иных исключений. Заявление можно подать в банк, страховщику или направить почтой с подтверждением отправки.

Если последний день срока приходится на выходной или праздник, заявление можно подать в ближайший рабочий день. После истечения периода охлаждения возврат чаще связан с досрочным погашением, рефинансированием или расторжением договора, по которому полис больше не действует.

Пропущенный срок иногда удается восстановить при уважительных причинах, например из-за госпитализации. Но такую причину обычно нужно подтверждать документами, а спор нередко переходит к финансовому уполномоченному или в суд.

Самый простой путь — подать отказ сразу после выдачи кредита, если полис был добровольным. Закон не запрещает направить заявление в тот же день, когда договор уже подписан и деньги получены.

Отказаться до оформления кредита теоретически проще, но на практике заемщики опасаются ухудшения условий или отказа в выдаче. Иногда сотрудники банка используют страховку как способ увеличить доход сделки. Поэтому многие сначала оформляют кредит, а затем расторгают страховой договор в период охлаждения.

При досрочном погашении можно вернуть часть премии по договорам, оформленным после 1 сентября 2020 года, если страхование было связано с кредитом и полис больше не нужен. Сумма рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду.

Если в период действия полиса уже наступил страховой случай, возврат может быть ограничен или невозможен — это зависит от условий договора и характера события.

Когда заемщик пользовался кредитом весь срок и погасил его по графику, оснований для возврата обычно мало. Исключение — доказанное навязывание услуги, нарушение порядка информирования или иные обстоятельства, которые можно подтвердить в пределах срока исковой давности.

При рефинансировании возврат возможен, если старый кредитный договор прекращен и связанный с ним полис больше не действует. Если страховщик аккредитован новым банком и договор переоформлен, вопрос решается по условиям конкретной сделки.

Коллективная страховка оформляется через присоединение заемщика к договору, заключенному банком со страховщиком. Банки часто отказывают в возврате, утверждая, что клиент оплатил услугу присоединения, а не страховую премию напрямую.

Тем не менее судебная практика допускает защиту заемщика по таким спорам. Перспективы зависят от документов, даты договора, уведомлений, заявления на присоединение и того, как клиенту объясняли условия страхования.

Если кредит и полис оформлены в пределах последних 30 дней, обычно готовят следующий пакет документов:

паспорт заемщика;
заявление об отказе от страховки и возврате премии;
страховой полис или документ о присоединении к программе;
кредитный договор и приложения к нему;
подтверждение оплаты страховой премии или комиссии.

Также указывают банковские реквизиты для перечисления денег. При досрочном погашении дополнительно потребуется справка об отсутствии задолженности или документ, подтверждающий закрытие кредита.

Отказ может быть законным, формальным или явно необоснованным. Поэтому важно получить письменный ответ и проверить, действительно ли указанное основание исключает возврат.

Чаще всего деньги не возвращают, если:

прошло 30 дней с момента заключения страхового договора;
пропущенный срок не восстановлен и уважительные причины не доказаны;
полис относится к обязательному страхованию залогового имущества или иному исключению;
заявление заполнено с ошибками либо не приложены нужные документы;
банк или страховщик неправомерно затягивает процедуру и фактически нарушает права клиента.

Если закон дает право на отказ, а организация не возвращает деньги, нужно направить претензию, обратиться к финансовому уполномоченному и при необходимости готовить иск. Важно соблюдать последовательность действий.

Разъясним правовые риски и дальнейшие шаги

Получить предварительный разбор ситуации

{phone}

Несмотря на запреты, страховки продолжают включать в кредитные сделки как дополнительный продукт. Банк заинтересован в продаже полиса, поэтому заявление о возврате иногда не принимают или направляют клиента по кругу.

Если 30-дневный срок еще не истек, подайте заявление и сохраните доказательства подачи. При отказе можно обращаться к финансовому уполномоченному, а затем в суд.
Если срок прошел, проверьте основания для частичного возврата: досрочное погашение, рефинансирование, навязывание услуги, нарушение информирования. Возможны претензия, обращение к финансовому уполномоченному и иск о возврате страховой премии и убытков.

Суды не всегда удовлетворяют требования после окончания периода охлаждения, если нет доказательств навязывания. Поэтому переписку, записи переговоров, заявления и рекламные материалы лучше сохранять с момента оформления кредита.

{company} сопровождает споры о возврате страховых премий по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам. Мы анализируем договоры, оцениваем перспективы, готовим претензии и помогаем пройти обязательные досудебные этапы перед обращением в суд.

После расторжения страхового договора клиент получает назад полную премию в период охлаждения либо часть суммы за неиспользованный период при досрочном погашении или рефинансировании. Точный расчет зависит от условий полиса и даты прекращения кредита.

Банк вправе предусмотреть повышение ставки при отказе от страховки, если это прямо отражено в кредитном договоре и соответствует закону о потребительском кредите. Поэтому перед отказом стоит сравнить сумму возврата и возможную переплату по повышенной ставке.

Нужно смотреть договор купли-продажи и кредитные документы. Банк может изменить ставку, а иногда удерживается комиссия за присоединение к коллективной программе. Но автодилер, как правило, не вправе менять цену уже купленного автомобиля только из-за отказа от добровольной страховки.

Все банки обязаны соблюдать закон и принимать законные заявления об отказе от добровольного страхования. На практике порядок рассмотрения, сроки и маршрутизация заявления различаются, поэтому важно фиксировать подачу документов.

Как правило, принимает заявления и при корректном пакете документов перечисляет деньги в течение примерно 7 дней, но сроки зависят от конкретного договора.

Обычно рассматривает обращения в офисах банка или через установленные каналы. Средний срок возврата может составлять около 30 дней.

Нередко принимает заявления через банк и перечисляет страховую премию в течение нескольких недель, но по отзывам сроки могут заметно отличаться.

Обычно заявляет, что страховки не навязывает, и при соблюдении условий возвращает деньги быстро. В среднем клиенты указывают срок около 5 дней.

Принимает обращения, но в части случаев перенаправляет заемщиков напрямую в страховую компанию. Средний срок возврата зависит от страховщика.

Иногда отделения отказываются принимать заявление, поэтому важно направлять документы страховщику или почтой с подтверждением. Средний срок может достигать 30 дней.

Чаще всего отказ оформляют через офис банка или страховщика. При корректном обращении деньги обычно возвращают в течение установленного договором срока.

Вернуть страховку можно как в период охлаждения, так и в отдельных случаях после него. Но результат зависит от типа полиса, даты договора, причины отказа и доказательств. Если банк или страховщик затягивает выплату, лучше действовать последовательно: заявление, претензия, финансовый уполномоченный, затем суд.

Юристы подготовят позицию по вашему вопросу

Оставьте заявку и получите предварительную оценку ситуации

{phone}

Содержание материала